□实习记者于文哲

　　2020年3月以来，新冠肺炎疫情在全球暴发。当前，疫情虽然已在国内得到控制，在海外仍持续蔓延。数据显示，截至本报发稿，全球新冠肺炎累计确诊病例超过2300万例，死亡病例超过80万例。中国留学生人数最多的美国，感染数、死亡数都占全球总数约1/4。

　　这样的危情下，身处海外的百万中国留学生的保险保障问题亟待重视。留学生没有国内社保，一旦感染，只能自费自理。虽然，通过购买留学国家强制性学生保险可获得一定程度的医疗服务和经济补偿，但此类保险面对新冠肺炎这类高治疗费用的疾病时，赔付力度有限，且相比国内，国外公共医疗系统执行效率较低，等待期较长。与此同时，国内大多数保险产品不适用于长期居住在海外的人员，因为其不符合在中国境内一年中居住满180天的投保条件。

　　专属商业保险

　　由此看来，留学生群体需要拥有自己的专属商业保险。实际上，市面上已经有了许多针对留学生开发的保险产品，面对疫情，部分险企扩展了原有产品赔偿责任，更有险企推出了保障细节更有针对性的新产品。

　　例如，6月16日，中怡保险经纪有限责任公司联合平安健康保险股份有限公司深圳分公司等机构联合发起“游子守护计划”，该计划带领留学生了解留学国家公共卫生医疗体系，熟悉海外看诊流程以及留学生医疗保障资源；提供全球意外及紧急救援保障和中国境内的疾病医疗保障，针对新冠肺炎取消免赔额、等待期，不限诊疗项目、用药范围以及就诊医院。

　　记者发现，京东安联财险、复星联合健康保险等险企也有涵盖新冠肺炎保障甚至“绿色通道”的留学生保险，不过，有些产品需要留学生在国内进行投保，且带来一定不便；此外，目前市面上绝大多数相关产品需要回国就诊，鲜少提供直接在海外就诊的服务和海外医疗费用补偿。事实上，海外医疗保险本身发展就比较慢，10余年来仅20余家国内险企涉足。

　　缴费较高导致受众面窄是一个原因，法国再保险公司医疗险定价负责人张立光介绍，不限国家的产品，年缴保费普遍在2000元上下，限定国家的大多在1000元上下；预估目前市场上海外医疗险的规模存量1亿元左右，覆盖人群在3万人左右。险企在开发留学生保险时可考虑弥补在此方面的不足，尤其是海外医疗资源丰富、已经开发了海外医疗险的企业，可以试着将留学生保险与海外医疗险结合起来，说不定能促进两类保险齐头并进。

　　留学中断风险

　　除了健康风险，留学生还面临留学中断风险，即留学期间学业中断的风险。

　　留学中断风险的发生主要有两方面：一是留学生自身原因引发的，如留学生因遭受意外伤害事故或突发疾病，而无法在留学国继续学业，需提前回国；另外一种则是外在原因引发的，如所就读的学校倒闭，又或者是留学生的直系家庭成员身故，导致其无法继续上课，需要中断学业。

　　疫情期间，这两方面事件的发生概率都大大提升，留学生可能因自身或亲属感染新冠肺炎而中止留学，财政压力的加剧和资金缺口的扩大也使海外高校迎来“倒闭潮”。据统计，2020年上半年，33所美国大学宣布永久关闭。此外，学校教学方式的改变、留学国家政治政策的变化也令留学变得充满不确定性，许多留学生不仅是转为网课学习，甚至留学计划都被推迟。

　　无论是何种原因，留学中断会给留学生造成一系列的经济损失，如学费损失和房屋租金损失，这些损失不属于境外旅游保险，也不在留学国购买的健康险的保障范围内，因此，留学中断风险和相关保险应该得到留学生和险企的进一步重视。

　　据了解，中国平安的境外留学保险包含了学业中断保障，只要是因发生保险事件导致学业中断，按条款赔偿可以支付无法退还的学费(每次事故免赔额为赔款的10%)。不过，该保险是疫情之前推出的，是否能“与时俱进”，将疫情纳入赔偿责任，尚待确认。

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